Когда нужна страховка
Кратковременное, внешнее и непреднамеренное событие на производстве способно нанести значительный вред здоровью. Несчастный случай на производстве является причиной внезапной нетрудоспособности. Иногда он приводит к инвалидности или смерти. Страхование работников от несчастных случаев на производстве позволяет обеспечить финансовую безопасность работника и его семьи в сложной жизненной ситуации. Этот вид защиты снимает зависимость работника от финансового положения работодателя и его порядочности. Обязательная выплата компенсирует внезапно утраченный доход и дает средства на восстановление здоровья.
Виды страхования
Их два: обязательное и добровольное. В системе общественных отношений оно широко используется для повышения социальной защищенности граждан. Обязательное социальное страхование — часть государственной системы защиты населения от возможных изменений материального и социального положения. Оно включает страховку:
- на случай временной нетрудоспособности (болезни);
- в связи с материнством;
- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
- медицинское;
- пенсионное;
- на случай смерти застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.
Обязательное соцстрахование является одним из источников формирования специального резервного фонда — ФСС. Он формируется на принципах распределения ответственности заинтересованных сторон страхователей. Сформированные резервы используются для возмещения возникшего ущерба по заранее оговоренным условиям и правилам при наступлении страхового случая на производстве. Средства фонда для выплат по несчастным случаям и смерти на производстве формируются за счет:
- обязательных страховых взносов страхователей (предприятий и организаций);
- взыскиваемых пеней и штрафов;
- иных законных поступлений.
Добровольное страхование осуществляет администрация организации по договору. В этом случае обеспечение носит дополнительный характер. Договор заключается по заявлению работодателя и регулируется ФЗ-4015-1 от 27.11.1992.
Правила страхования и условия
Правила и условия страхования от несчастных случаев работников предприятия регулируются законом. По договорам добровольного страхования действуют правила отдельных компаний, которые они сами и разрабатывают. Основанием для заключения договора станет заявление страхователя, в нашем случае юридического лица, в пользу застрахованных работников предприятия (организации).
Правила страхования от несчастных случаев — документ страховщика. Они являются неотъемлемой частью договора. Заключение договора завершается выдачей страхового полиса. Обычно правила излагаются в полисе или являются его обязательной частью. Правила содержат:
- условия, определяющие права и обязанности сторон по договору;
- объект страховки;
- перечень случаев и исключения, при которых страховщик освобождается от ответственности.
Ключевые условия, на которые следует обратить внимание:
- набор предоставляемых в компанию документов;
- перечень ограничений и требований к застрахованным лицам, условиям труда;
- случаи, исключающие получение возмещения по страховке;
- сроки страхования от несчастных случаев (круглосуточно, на время исполнения служебных обязанностей, с включением дороги на работу или без, на специально оговоренное время);
- срок начала действия страховой защиты и его окончание.
Как выплачивается страховка
Страхование персонала от несчастных случаев предусматривает выплаты из Фонда соцстрахования РФ. Порядок этих выплат единый и регулируется ст. 8 125-ФЗ (ред. от 07.03.2018).
По добровольным договорам плательщиком является конкретная страховая компания. Условия страхования и порядок выплат содержится в Правилах страхования от несчастных случаев, являющихся неотъемлемой частью договора. Каждая страховая компания разрабатывает их самостоятельно. Пострадавший иногда получает обе выплаты одновременно: и обязательную, и добровольную. Страховое покрытие по договору любого вида распространяется на случаи временной и полной потери трудоспособности и смерть застрахованного. Принципы их осуществления в обязательном и добровольном страховании аналогичны.
При временной утрате способности трудиться назначается ежедневное пособие. Его размер определяется в виде абсолютной величины или в процентах от страховой суммы.
При полной утрате трудоспособности предусмотрена единовременная выплата в размере доли от страховой суммы. Доля определяется установленной группой инвалидности.
Группа | Размер выплаты |
---|---|
I группа | 75, 80, 100% |
II группа | 60, 70, 75% |
III группа | 40, 45, 50% |
Для выплат по различным видам травм используются специальные таблицы. Они детализируют проценты выплат от страховой суммы в зависимости от вида телесного повреждения. В качестве примера приведем извлечение из таблицы страховых выплат страховой компании «N».
№ |
Характер повреждения |
Размер страховой выплаты, % от страховой суммы |
---|---|---|
7 |
Повреждение спинного мозга на любом уровне: |
|
сотрясение |
5 |
|
ушиб |
10 |
|
частичный разрыв, сдавление |
40 |
|
полный разрыв |
100 |
|
8 |
Периферическое повреждение одного или нескольких черепно-мозговых нервов |
10 |
Если указанное повреждение наступило при переломе основания черепа, то выплата производится только по п. 1, а п. 8 не применяется |
Страховые тарифы
Отчисление страховых взносов по обязательному социальному страхованию работников от несчастных случаев проводится работодателями в порядке и по тарифам, регулируемым законодательством (125-ФЗ от 24.07.1998, 477-ФЗ от 25.12.2018). По добровольным договорам тарифы устанавливаются страховщиками самостоятельно. Они определяются набором рисков, включаемых в страховой полис:
- от 0,12% от суммы покрытия (полис содержит только смерть застрахованного);
- до 10% и более — для широкого перечня рисков.
На величину страхового взноса влияют:
- профессия застрахованного и уровень риска при выполнении служебных обязанностей;
- условия выполнения профессиональных обязанностей;
- возраст;
- пол;
- состояние здоровья на момент заключения договора;
- страховая история;
- количество застрахованных;
- срок страхового покрытия;
- перечень включаемых рисков.
Для нефтедобывающей компании страхование рабочих от несчастных случаев обойдется дороже в условиях Крайнего Севера и большой удаленности учреждений от высокотехнологичной медицинской помощи.
Ответственность работодателя
Ст. 2 ТК РФ предусматривает возможность работника на возмещение вреда, причиненного в связи с исполнением трудовых обязанностей и обеспечение права на социальное страхование. Одновременно ТК гарантирует обязательное соцстрахование и нормальные условия труда — ст. 219 ТК РФ.
Работодатель при заключении трудового договора берет на себя обязательства перечислять взносы в ФСС от несчастных случаев на производстве. Заключение дополнительных договоров закон не предусматривает. Все дополнительные виды страхового обеспечения вводятся со стороны предприятия самостоятельно и регулируются в трудовых и коллективных договорах, внутренних локальных актах.